Cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà chi tiết, chính xác

Đăng lúc 11:42 - 11/02/2023

Đánh giá bài viết

5/5 - (2 bình chọn)

Cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà sao cho chuẩn xác là điều đang được rất nhiều người quan tâm. Bạn cần nắm rõ các thông tin liên quan đến lãi suất quy định, kỳ hạn thanh toán… để ước tính ngân sách một cách dễ dàng hơn. Trong bài viết này, Nghemoigioi Finance sẽ đem đến những kiến thức bổ ích giúp tiến trình mua nhà trả góp của bạn diễn ra suôn sẻ, thuận lợi hơn.

1. Lợi ích khi mua nhà trả góp

Hiện nay, những gói vay trả góp với lãi suất vô cùng ưu đãi đã tạo điều kiện cho khách hàng sở hữu một ngôi nhà cho riêng mình ngay cả khi chưa đủ tiền. Bằng việc áp dụng hình thức này, bạn hoàn toàn có thể mua nhà ngay khi còn trẻ và nỗ lực làm việc để dần chi trả khoản vay. Tuy nhiên, bạn cũng nên tìm hiểu các thông tin liên quan đến cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà để chắc chắn về khả năng thanh toán của bản thân trong tương lai.

2. Cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà

Việc hiểu biết rõ ràng về cách tính tiền vay ngân hàng mua nhà sẽ đem đến cho bạn sự chủ động trong việc xây dựng kế hoạch chi tiêu cũng như tiết kiệm. Có 2 phương pháp tính toán phổ biến nhất hiện nay là tính lãi suất dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ gốc. Tùy theo điều kiện hợp đồng mà cách thức tính lãi cũng sẽ khác nhau.

2.1 Tính lãi suất dư nợ giảm dần

Lãi suất dư nợ giảm dần (hay còn gọi là lãi suất thả nổi) được hiểu là phương pháp tính mà trong đó lãi suất sẽ giảm dần dựa theo số tiền gốc được giảm trừ theo tháng, quý hoặc năm. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng cũng như tổ chức tín dụng đều áp dụng hình thức tính lãi này. Cách thức tính toán cụ thể được trình bày dưới đây:

Tháng đầu tiên, người đi vay phải trả số tiền là:

T1 = Khoản tiền đã vay/thời gian vay tiền + Khoản tiền đã vay * Lãi suất vay tín chấp được cố định hàng tháng.

Tháng thứ hai, người đi vay phải trả số tiền là:

T2 = Khoản tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Khoản tiền đã vay – Khoản tiền gốc trả T1) * Lãi suất vay tín chấp được cố định hàng tháng.

Áp dụng cách tính lãi suất ngân hàng khi vay mua nhà này, đến tháng 3, tháng 4… thì số tiền người đi vay phải trả cũng sẽ là tiền gốc cố định cộng với lãi suất thấp hơn tháng trước vì số nợ còn lại thấp hơn. Vậy, ta có thể đi đến kết luận về số tiền mà người vay phải chi trả trong suốt chu kỳ:

Tn = Khoản tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Khoản tiền đã vay – Tiền gốc trả T1 –…– T10 – Số tiền gốc trả Tn-1) * Lãi suất vay tín chấp cố định hàng tháng. (Trong đó n được hiểu là tháng hiện tại.)

Ví dụ: Vào tháng 4/2022, anh A đã quyết định vay tiền để mua nhà trả góp với tổng số tiền là 500 triệu đồng, kỳ hạn 10 năm và lãi suất là 6%/năm (0,5%/tháng) trong thời gian ưu đãi là 6 tháng. Sau thời hạn ưu đãi thì lãi suất được áp dụng là 8%/năm.

Số tiền gốc phải chi trả hàng tháng = 500.000.000/120 = 4.166.667 VNĐ
Số tiền lãi phải chi trả kỳ đầu tiên = 500.000.000 x 0,5% = 2.500.000 VNĐ
Số tiền lãi phải chi trả vào kỳ thứ 2 = (500.000.000 – 4.166.667) x 0,5% = 2.479.167 VNĐ
Từ đây, ta có thể kết luận tháng thứ nhất anh A sẽ phải chi trả khoản tiền = 4.166.667 + 2.500.000 = 6.666.667 VNĐ, tháng thứ 2 anh A sẽ phải trả khoản tiền = 4.166.667 + 2.479.167 = 6.645.834 VNĐ. Từ đó bạn hoàn toàn có thể dễ dàng tính được số tiền mà anh A sẽ phải trả ở các tháng tiếp theo.

2.2 Tính theo dư nợ gốc

Một hình thức tính lãi ngân hàng khi mua nhà trả góp khác chính là tính toán dự theo số dư nợ gốc. Với cách thức tính này, bạn sẽ phải thanh toán cho ngân hàng một khoản tiền gốc và lãi không thay đổi trong suốt chu kỳ đi vay. Nguyên nhân là khoản tiền phải trả sẽ được tính dựa theo số dư nợ gốc mà bạn đã vay trước đó. Với hình thức tính lãi này thì số tiền mà người đi vay phải trả hàng tháng là:

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền đã vay/số tháng vay + Số tiền đã vay * lãi suất vay cố định hàng tháng

Ví dụ: Anh B vay ngân hàng để mua nhà trả góp với số tiền 500 triệu, kỳ hạn là 24 tháng và lãi suất ngân hàng là 12%/năm (1%/tháng) thì:

Số tiền lãi phải chi trả = 500.000.000/24 + 500.000.000*1% = 25.833.000 VNĐ.
Như vậy có thể kết luận rằng khi áp dụng cách tính theo dư nợ gốc thì anh B phải trả cố định hàng tháng số tiền là 25.833.000 VNĐ trong suốt 24 tháng.

3. Nên chọn cách tính nào có lợi cho người đi vay

Sau khi đã nắm rõ 2 phương pháp tính, bạn có thể nhận ra cách tính theo số dư nợ giảm dần sẽ có phần phức tạp hơn so với việc tính toán lãi suất dựa trên nợ gốc. Bên cạnh đó, cách thức tính lãi cố định hàng tháng sẽ có lợi hơn nhiều nếu bạn là người đi vay. Lý do cho điều này là trong kỳ hạn trả nợ, các ngân hàng có thể chào mời những gói vay với lãi suất thấp trong 6-12 tháng đầu. Tuy nhiên, sau khoảng thời gian này họ hoàn toàn có thể đặt ra mức lãi suất thả nổi cao hơn từ 2-4% gây bất lợi cho người đi vay.

cách tính tiền vay ngân hàng mua nhà — Bạn nên lựa chọn cách tính lãi phù hợp với nhu cầu

4. Công cụ tính số tiền vay nhanh nhất

Nếu bạn cảm thấy các cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà được nêu phía trên khá phức tạp thì bạn cũng không nên quá lo lắng. Hiện nay, hầu hết các tổ chức tín dụng đều cung cấp các công cụ phục vụ việc tính toán lãi suất ngay trên website của họ.

Mặc dù vậy, bạn cũng nên lưu ý rằng đây chỉ là những công cụ hỗ trợ, mang tính chất tham khảo. Khi bạn thỏa thuận hợp đồng với ngân hàng, bạn sẽ được cung cấp đầy đủ những thông tin liên quan đến lãi suất, kỳ hạn, khoản tiền cụ thể cần chi trả qua từng thời kỳ…

5. Tổng hợp lãi suất cho vay nhà của một số ngân hàng uy tín

Sau khi đã hiểu rõ những thông tin liên quan đến cách tính lãi suất, bạn cũng nên dành thời gian tìm hiểu về những ngân hàng uy tín, chất lượng, có hỗ trợ những gói vay phục vụ mục đích mua nhà. Bảng dưới đây đã liệt kê một cách cụ thể thông tin về một vài ngân hàng đáng tin cậy mà bạn có thể tham khảo.

Ngân hàng	Hạn mức vay tối đa	Mức lãi suất trung bình hàng năm	Cách thức tính lãi
Ngân hàng Agribank	85% giá trị ngôi nhà	9% – 10.5% (cố định) – thời hạn ưu đãi 120 tháng.	Tính theo số dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc
Ngân hàng BIDV	Tối đa 100%	7.8% trong 12 tháng đầu (hoặc 8.8% trong 24 tháng đầu) Hết ưu đãi là 10.5%	Tính theo số dư nợ giảm dần
Ngân hàng Techcombank	Từ 1,5 – 5 tỷ	Từ 7.99% – 8.29%, thời hạn ưu đãi là 6 – 12 tháng đầu. Áp dụng mức lãi suất thả nổi với biên độ cạnh tranh sau khi đã hết thời hạn ưu đãi	Tính theo số dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc
Ngân hàng ACB	80% giá trị ngôi nhà	9,5%, thời hạn ưu đãi là 1 năm. Sau đó, lãi suất là 11,6%. Thời hạn vay vốn tối đa là 15 năm.	Tính theo số dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc

6. Những lưu ý khi mua vay nhà trả góp

Những thông tin trên đã phần nào giúp bạn hiểu hơn về các cách thức tính toán lãi suất khi vay tiền để trả góp mua nhà. Bên cạnh đó, để quá trình vay vốn trả góp diễn ra suôn sẻ, thuận lợi, bạn nên chú ý thêm đến một vài yếu tố nhất định. Những lưu ý quan trọng nhất sẽ được liệt kê ngay dưới đây:

Tìm hiểu kỹ lưỡng các thông tin liên quan đến lãi suất, kỳ hạn cũng như các điều khoản khác trong hợp đồng để cân đối với nhu cầu và khả năng chi trả của bản thân
Lựa chọn những ngân hàng đáng tin cậy, cung cấp những gói vay với lãi suất ưu đãi
Không nên lựa chọn vay trả góp với số tiền lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà

Bài viết trên đây đã đem đến cho bạn đọc những thông tin hữu ích liên quan đến cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà. Bạn nên tìm hiểu để nắm chắc các kiến thức cơ bản về vay vốn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào. Bạn có thể đón đọc những bài viết tiếp theo của Nghemoigioi.vn để cập nhật những thông tin có giá trị.

Lê Hữu Hiệp

"Bạn đúng hay sai không quan trọng, cái chính là kiếm được bao nhiêu khi đúng và mất bao nhiêu khi sai"

5/5 - (2 bình chọn)

Trở thành người đầu tiên bình luận cho bài viết này!