Vay Ngân Hàng Mua Nhà Cần Lưu Ý Điều Gì?

Bài viết dưới đây sẽ nói về những lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà mà bạn không nên bỏ qua để tránh những rủi ro và dự đoán trước những biến động có thể xảy ra trong quá trình sở hữu căn nhà của riêng mình.

Vay ngân hàng mua nhà – nên hay không nên?

Vay ngân hàng mua nhà là một hình thức khá phổ biến khi khách hàng mượn tiền của ngân hàng hay các tổ chức tài chính nhằm phục vụ mục đích mua nhà. Khi vay tiền hay sử dụng tiền của các ngân hàng, người mua nhà sẽ phải trả một mức lãi suất nhất định trên số tiền vay, mức lãi suất sẽ tùy thuộc vào mỗi ngân hàng khác nhau và thời hạn vay của bạn.

Vay ngân hàng mua nhà là một giải pháp vô cùng hiệu quả khi bạn muốn mua nhà mà vẫn chưa có đủ số tiền bằng giá trị căn nhà. Trên thực tế, việc sở hữu một căn hộ riêng sẽ giúp bạn giảm được những gánh nặng phát sinh như tiền thuê nhà hàng tháng và các chi phí phát sinh khi ở bên ngoài. Thay vào đó, bạn sẽ có những khoản tiền để dành ra hàng tháng để có thể đầu tư và tiết kiệm để có thể phục vụ cho cuộc sống sau này hay những trường hợp phát sinh không mong muốn.

Đối với các gia đình trẻ có mức thu nhập hàng tháng ổn định thì việc vay ngân hàng mua nhà sẽ tạo thêm động lực trong cuộc sống bởi khi bạn nợ ngân hàng một khoản tiền, bạn sẽ phải có nghĩa vụ trả nợ theo kỳ hạn của ngân hàng. Điều này sẽ giúp bạn có động lực để có thể chăm chỉ làm việc để có thể trả các khoản nợ nhanh chóng với mức lãi suất cho phép.

Nói chung, vay ngân hàng mua nhà là giải pháp hữu hiệu mà nhiều người lựa chọn khi muốn sở hữu căn nhà của riêng mình bởi những lý do sau đây:

• Giúp bạn sở hữu ngôi nhà/ căn hộ ngay cả khi tài chính chưa đủ
• Được sự hỗ trợ tài chính an toàn từ các ngân hàng uy tín, có nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn với mức lãi suất phù hợp từ chủ đầu tư và các ngân hàng liên kết với các dự án bất động sản.
• Khi vay ngân hàng mua nhà tức là bạn có thể yên tâm về tính pháp lý của dự án bởi trước khi giải ngân, các ngân hàng đã thẩm định mọi thứ như giấy tờ đầy đủ, tính khả thi, các tiện ích… của dự án.
• Bạn có thể thế chấp chính ngôi nhà mà bạn đang định mua nếu bạn không có tài sản thế chấp có giá trị cao khác như ngân hàng yêu cầu.

Nếu như ở Mỹ các bạn trẻ vay ngân hàng mua nhà từ rất sớm thì tại Việt Nam đa số sẽ chọn cột mốc 30 thậm chí một số người còn hơn bởi vì họ khá dè dặt và lo lắng một số vấn đề như lãi suất thay đổi của ngân hàng, rủi ro chủ đầu tư phá sản, các thủ tục vay phức tạp,…Tuy nhiên, những lo lắng trên có thể hoàn toàn được khắc phục nếu người đi vay nắm rõ những lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà.

Những lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà mà bạn nên biết

Bạn cần có trong tay ít nhất 30% giá trị căn nhà cần mua

Để hỗ trợ tài chính khi vay ngân hàng mua nhà, các ngân hàng hiện nay đều tung ra các gói ưu đãi hấp dẫn kích thích người mua nhà, có thể cho vay lên tới 70 – 80% giá trị căn nhà tức là bạn chỉ cần có khoảng 20 – 30% giá trị căn nhà là có thể làm vốn để sở hữu toàn bộ giá trị căn nhà. Nghe rất hấp dẫn phải không!

Tuy nhiên, bạn cũng cần cẩn thận khi tiềm lực tài chính quá yếu rất dễ có thể rơi vào bẫy tài chính. Bạn cần có một nguồn thu nhập ổn định sau khi vay cũng như  xác định mức ngưỡng vay an toàn với mức thu nhập của bản thân để hạn chế tối đa việc không có khả năng trả nợ trong tương lai.

Khoản vay an toàn được các chuyên gia gợi ý khi bạn có được tích lũy tối thiểu khoảng 30% giá trị căn nhà và lý tưởng là khoảng 50% giá trị căn nhà. Nếu bạn có ít hơn 30% giá trị căn nhà thì đây có thể là dấu hiệu nguy hiểm nhắc nhở rằng bạn chưa nên vay ngân hàng mua nhà mà nên tích lũy đủ số tiền tối thiểu để có thể vay.

Tỷ lệ vay khoảng bằng 50% giá trị căn nhà là lý tưởng nhất giúp bạn không bị áp lực quá vấn đề trả nợ và vừa có thể để lại một số tiền mỗi tháng cho việc chi tiêu trong gia đình.

Trong trường hợp bạn vay ngân hàng một khoản lớn hơn 50% giá trị căn nhà sẽ tạo ra áp lực và sự khó khăn khi lúc nào cũng bị áp lực bởi khoản nợ chưa trả xong.

Xem thêm:

• Có Nên Vay Tiền Mua Đất Hay Không ?
• Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Nhanh Chóng, Đơn Giản

Vay ngân hàng mua nhà phù hợp với điều kiện và nhu cầu sử dụng 

Lưu ý khi quyết định mua nhà là bạn nên mua căn hộ có diện tích phù hợp để ở và các nhu cầu sinh hoạt, không nên mua những căn hộ có diện tích quá lớn so với số thành viên trong gia đình và vượt ngoài khả năng tài chính sau khi đã vay ngân hàng như đã nói ở trên.

Nếu trường hợp bạn mua một căn nhà quá lớn thì bạn sẽ phải chịu áp lực vay vốn nặng nề hơn. Thêm nữa, bạn cũng sẽ phải chịu thêm những khoản phải trả như lãi suất và nợ gốc không cần thiết.

Cân nhắc về thời gian vay ngân hàng mua nhà

Thời gian vay ngân hàng mua nhà cũng là yếu tố cần cân nhắc khi vay tiền mua nhà. Thông thường, các ngân hàng sẽ chia ra thời hạn vay ngắn hạn từ 1 – 5 năm và thời gian vay dài hạn lên có thể lên tới từ 15 – 20 năm.

Đối với mức lãi suất trên 5 năm thường có lãi suất như nhau. Nếu bạn chọn khoản vay dài hạn thì khoản trả gốc mỗi tháng sẽ giảm dần và số lãi phải trả cuối kỳ sẽ càng cao. 

Nhiều người vì muốn trả nợ nhanh chóng nên chọn khoản vay ngắn hạn, tuy nhiên bạn sẽ phải chịu áp lực lớn về trả nợ nhất là khi bạn có thu nhập không ổn định. Vì vậy, bạn có thể chọn thời gian vay dài để giảm gánh nặng trả nợ và vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.

Tóm lại, trước khi đặt bút ký hợp đồng vay ngân hàng mua nhà, bạn cần giải quyết trước bài toán về thời hạn vay sao cho phù hợp và có lợi nhất.

Lãi suất cho vay thả nổi

Khi vay ngân hàng mua nhà, các ngân hàng sẽ áp dụng hình thức lãi suất thả nổi tức là mức lãi suất ưu đãi mà các ngân hàng mời chào sẽ chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian cố định, trong vòng từ 6 – 12 tháng đầu tiên. Sau đó, lãi suất sẽ có sự dao động tăng thêm khoảng từ 3,5 – 4%/ năm tùy thuộc vào mỗi ngân hàng.

Để tránh bẫy lãi suất thả nổi, người vay ngân hàng mua nhà cần ước tính mức lãi suất có thể tăng lên cao đến 30% và dự đoán trước được dòng tiền đột biến có thể xảy ra. Nếu có thể, bạn hãy nhờ nhân viên ngân hàng về chi phí lãi vay qua các năm.

Một yếu tố khác trong tính cách lãi suất là tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu, đây là điều mà khách hàng cũng phải hiểu trước khi bắt tay ký hợp đồng với các ngân hàng.

Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu có nghĩa là bạn sẽ phải trả mức lãi suất dựa trên số tiền vay ban đầu, trả nợ gốc và lãi suất hàng tháng sẽ là như nhau. Còn tính lãi suất theo dư nợ giảm dần tức là mức lãi suất sẽ dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ đi số tiền gốc đã trả qua các tháng trước đó.

Như vậy có thể thấy cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn cho người mua, tuy nhiên có thể thấy rằng mức lãi suất mà các ngân hàng áp dụng đối với dư nợ ban đầu sẽ thấp hơn cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần.

Phí phạt trả nợ trước hạn

Phí phạt trả nợ trước hạn là điều mà nhiều người không để ý khi đi vay ngân hàng mua nhà. Phí phạt sẽ có trong trường hợp người vay muốn hoàn tất thanh toán khoản nợ sớm hơn thời gian ghi trên hợp đồng và sẽ được tính dựa trên số tiền mà khách hàng còn dư nợ.

Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định riêng về phần trăm phí trả nợ trước hạn khác nhau và thường dao động từ khoảng 0,5 – 3,5% dựa trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, một vài ngân hàng cũng sẽ áp dụng những công thức tính riêng khiến cho số tiền nộp phạt trước hạn cũng khá lớn.

Như vậy, để tránh bị bất ngờ và gặp rắc rối với khoản phí phạt không hề nhỏ thì trước khi vay ngân hàng mua nhà bạn cần tìm hiểu kỹ mức phí phạt thanh toán trước hạn là bao nhiêu, có được tất toán trước hạn không, cần tìm hiểu rõ trước khi ký hợp đồng để không bị bất ngờ.

Đánh giá khả năng thanh toán của bản thân

Trước khi mua nhà hoặc bất kỳ tài sản nào có giá trị cao, việc đầu tiên và quan trọng cần xem xét đến chính là khả năng tài chính của bản thân. Việc đánh giá đúng khả năng tài chính trong ngắn hạn cũng như dài hạn, cũng như lên kế hoạch chi tiết về quá trình trả nợ sẽ giúp bạn tránh được tình trạng mất khả năng trả nợ trong tương lai.

Theo đó, bạn cần đánh giá chính xác những yếu tố sau đây:

Thứ nhất, đánh giá khả năng tài chính: bạn sẽ làm bài toán chi tiêu trong gia đình, số tiền tiết kiệm sau khi trừ đi các khoản phí chi tiêu hàng tháng của gia đình sẽ để trả nợ và cũng là khả năng tài chính của bản thân.

Thứ hai, đánh giá khả năng tài chính hỗ trợ: đây là số tiền mà bạn có thể vay từ anh chị em, bạn bè hay những người thân quen với mức lãi suất rất thấp hoặc không có lãi.

Thứ ba, đánh giá khả năng trả nợ: khi vay ngân hàng mua nhà, người mua cần biết chính xác số tiền dành ra để trả nợ hàng tháng hay là tính cách lãi suất ngân hàng để từ đó có kế hoạch trả nợ hợp lý, người vay cũng cần nằm được sự biến động của lãi suất thả nổi trên thị trường. 

Và như đã nói ở trên, để không đánh mất khả năng chi trả, khi vay ngân hàng mua nhà cần tránh vay số tiền lớn hơn 50% giá trị căn nhà và mức tối đa có thể vay là ít hơn 70% giá trị căn nhà, tuy nhiên ở mức này thì bạn cũng sẽ phải chịu gánh nặng lớn để trả nợ.

Kết luận

Từ những lưu ý mà chúng tôi nêu ra ở trên, mong rằng sẽ giúp ích cho bạn trong quá trình vay ngân hàng mua nhà để quá trình sở hữu ngôi nhà mơ ước của bạn trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn. Nếu có bất cứ điều gì thắc mắc trong quá trình mua nhà, bạn hãy liên hệ với nghemoigioi.vn để có thể giải đáp một cách nhanh chóng và chính xác nhất nhé!